Als eigen ondernemer ben je niet standaard verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Dat houdt in dat, als je (deels) arbeidsongeschikt raakt, je bent aangewezen op je eigen spaargeld of het inkomen van je partner. Na een bepaalde periode kun je recht hebben op bijstand, maar alleen als je geen inkomen hebt en je eigen reserves zijn opgemaakt. Zeker wanneer je een eigen huis hebt of al een leuk spaarcentje op de bank hebt, kan dit verstrekkende gevolgen hebben voor je financiële situatie. Daarom is het verstandig je voor arbeidsongeschiktheid te verzekeren: zo blijf je maandelijks inkomen ontvangen en hoef je niet te teren op je spaargeld. Veel ZZP’ers blijken niet goed verzekerd, terwijl dit wel verstandig is. Maar waar moet je op letten bij het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
1. Wachttijd
De wachttijd die je moet overbruggen totdat je arbeidsongeschiktheidsverzekering gaat uitbetalen, is afhankelijk van je eigen keuze. Je kunt de wachttijd zelf bepalen bij het afsluiten van de verzekering. Een langere wachttijd betekent een lagere premie, omdat de kans groter is dat je zult herstellen, voordat de verzekeraar moet gaan uitbetalen. Anderzijds moet je de wachttijd wel zien te overbruggen door te teren op je spaargeld – een belangrijke afweging dus!
2. Hoogte van de uitkering
Ook de hoogte van de uitkering bepaal je zelf. Je kunt kiezen voor een bepaald basisbedrag of je kunt het bedrag laten afhangen van je leeftijd op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt. Vaak heb je later in je leven veel minder geld per maand nodig om rond te komen dan aan het begin van je leven (denk aan een gezin, hypotheeklasten etc.). Je hoeft niet nu al te beslissen voor je hele leven: je kunt ook kiezen voor een bepaalde dekking die nu voor jou relevant is en je verzekering na de contractduur weer aanpassen aan je situatie.
3.Mate van arbeidsongeschiktheid
De mate van arbeidsongeschiktheid is van groot belang voor je uitkering. Ook dit is afhankelijk van je eigen keuze. Je kunt kiezen voor dekking voor jouw specifieke beroep, waarbij je uitbetaald krijgt zodra je (een deel) van het werk binnen die beroepsgroep niet meer kunt uitvoeren. Je kunt ook kiezen voor een dekking waarbij wordt gekeken in hoeverre je algemeen beperkt bent. Je kunt dan verplicht zijn te solliciteren naar banen in andere beroepsgroepen, als je deze nog wel kunt uitoefenen. Neem bijvoorbeeld een schilder die zijn schouder beschadig: in het eerste geval krijgt hij volledige dekking omdat hij niet meer kan schilderen, maar in het tweede geval krijgt hij alleen dekking wanneer hij blijft solliciteren naar banen buiten zijn beroepsgroep die hij wel zou kunnen uitvoeren.
4. Eindleeftijd van uitbetalen
De eindleeftijd van het contract zegt tot welke leeftijd je recht houdt op de uitkering van de arbeidsongeschiktheidsverzekering. Dit kun je zelf instellen. Je premie is lager wanneer je eindleeftijd vroeger is, maar bedenk wel welke periode je nog moet overbruggen tot je pensioen Stel je voor dat je nu arbeidsongeschikt wordt en je dekking loopt totdat je 60 jaar oud bent, dan is de kans groot dat je nog 7 jaar lang moet teren op je reserves voordat je je AOW gaat ontvangen.
5. Contractduur
Je kunt een contract nu afsluiten voor een heel lange periode, bijvoorbeeld voor de rest van je leven. Je kunt ook kiezen voor een korter lopend contract, waarmee je na een aantal jaar je voorwaarden kunt aanpassen. Aangezien je niet in de toekomst kunt kijken, is het zeker wanneer je nog jong bent verstandig niet al te lang aan een bepaald contract te blijven hangen. Het kan best zo zijn dat er over enkele jaren grote veranderingen worden doorgevoerd, waardoor je een veel voordeliger contract kunt afsluiten.
Wanneer je deze vijf punten in de gaten houdt, kun je aan de hand hiervan zelf je arbeidsongeschiktheidsverzekering samenstellen. Doe dit altijd doordacht en laat je vooral niet gek maken door aanbiedingen, kortingen of acties. Het gaat om een belangrijke stap, waarbij een verkeerde keus grote gevolgen kan hebben voor je toekomst. Denk daarom goed na over alle keuzes die je moet maken en zorg dat je goed geïnformeerd bent. Dan weet je zeker dat je ook als je gezondheidsproblemen krijgt, je verzekerd bent van een goed inkomen en een veilige financiële situatie.