Als ondernemer groeit het geld je niet op de rug. Of je nu starter bent, je bedrijf wilt uitbreiden of tijdelijk met financiële problemen kampt, het kan zijn dat je een zakelijke lening moet afsluiten om te kunnen ondernemen. Maar de ene lening is de andere niet. Daarom bespreken we vier verschillende vormen van een zakelijke lening.
Annuïtaire lening
De meest gebruikelijke vorm van zakelijke lening is een annuïtaire lening. Sluit je een annuïtaire lening af, dan betaal je een vast maandbedrag aan de kredietverstrekker. In het begin los je nog weinig af, maar betaal je vooral rente. Naar mate de tijd vordert ga je steeds meer daadwerkelijk het geleende bedrag aflossen. Hoewel dit voor je bruto lasten geen verschil maakt, is het wel zo dat de rente over een zakelijke lening deels aftrekbaar is. Als gevolg hiervan zullen bij een annuïtaire lening je netto lasten gedurende de beginperiode een stuk lager zijn, waardoor je meer overhoudt.
Lineaire lening
Een andere vorm van zakelijke lening die gebruikelijk is, is een lineaire lening. Bij een lineaire lening los je gelijkmatig de rente en het geleende bedrag af. Omdat de rente wordt berekend over het geleende bedrag dat nog niet afgelost is, heb je aan het begin relatief hoge lasten. Deze nemen na verloop van tijd af omdat het nog niet afgeloste bedrag kleiner wordt, waardoor je steeds minder rente betaalt. Met andere woorden: als je een lening wilt waarbij je maandlasten aan het begin hoog zijn maar na verloop van tijd afnemen, moet je kiezen voor een lineaire lening.
Achtergestelde lening
Natuurlijk kun je als ondernemer naast je lening ook te maken hebben met ander vreemd vermogen, en dan kan het wenselijk zijn dat je lening dat andere vreemd vermogen niet in de weg zit. Hiervoor biedt een achtergestelde lening uitkomst. De kredietverstrekker van deze lening moet dan in het geval dat hij schuldeiser wordt achter in de rij aansluiten, met als gevolg dat hij zijn geld waarschijnlijk niet terugziet. Logischerwijs is als gevolg daarvan de rente hoog bij een achtergestelde lening. Om in aanmerking te komen voor een achtergestelde lening, moet je aan strenge voorwaarden voldoen.
Converteerbare lening
De laatste optie voor een zakelijke lening die we bespreken is de converteerbare lening. Het voordeel van zo’n converteerbare lening is dat je de eerste jaren niet hoeft af te lossen. Dat is handig wanneer je tijd nodig hebt om voor voldoende cashflow te zorgen voordat je kunt beginnen met aflossen. Na enkele jaren kan een converteerbare lening omgezet worden in een reguliere lening, maar ook in aandelen. Dat laatste kan interessant zijn voor kredietverstrekkers, omdat het kan betekenen dat ze een hoog rendement kunnen behalen.
Niet iedere kredietverstrekker zal alle vier deze vormen van een zakelijke lening aanbieden. Het kan dus zo zijn dat je op zoek moet naar de juiste kredietverstrekker voor jouw wensen wat het betreft het type lening dat je wilt afsluiten.