Iedere inwoner van Nederland zou een hypotheek af moeten kunnen sluiten. Tenminste als je een aantoonbaar inkomen hebt. Nu is dat op zich niet zo’n probleem omdat dat nog wel lukt. Maar als je in loondienst werkt is het relatief eenvoudig om een ‘maximale’ hypotheek af te sluiten. Ben je zzp’er dan is dat vaak al veel moeilijker. Maar als jouw bedrijf prima draait lukt het wel om een goede hypotheek af te sluiten. Maar je moet er van alles voor aan kunnen tonen. Met dit artikel informeren we je daarover.
Hoeveel jaren ben je actief?
Hoe meer jaren je actief bent als zelfstandig ondernemer hoe gunstiger je positie. De hypotheekverstrekkers zijn minder huiverig in het verstrekken van een hypotheek als je meer dan drie jaar ondernemer bent. Maar dan moet je wel aantonen dat het om een gezonde onderneming gaat. De hypotheekverstrekker wil namelijk zoveel mogelijk financiële risico’s voorkomen. Er zijn verschillende methoden die de verschillende bedrijven gebruiken. Een zzp hypotheek van NIBC Direct wordt opgesteld volgens onderstaande voorwaarden:
- Je gemiddelde inkomen wordt bepaald op basis van jaarcijfers of een prognose van een AA-acountant;
- Als je meer een of twee jaar zelfstandig bent dan wordt er gerekend met een percentage van 75% van je inkomen;
- Ben je meer dan twee jaar zzp’er maar nog geen drie jaar, dan hanteert men 90% van je berekende inkomen;
- Bij meer dan drie jaar als zelfstandig ondernemer wordt er met 100% van het inkomen gerekend;
- Ben je nog maar een of twee jaar werkzaam als ondernemer dan krijg je ook een renteopslag van 0,3%. Deze opslag vervalt automatisch na 10 jaar.;
- Als je partner ook zzp’er is dan moet één van jullie minimaal 3 jaar ondernemer zijn.
Wat is je winst?
Een hypotheek als zzp’er is gebaseerd op jouw inkomen. Dat is niet anders dan van een hypotheek van anders-werkenden. Maar jouw inkomen wordt bepaald door de winst van de onderneming. Om het inkomen voor de hypotheek te bepalen wordt de winst uit je onderneming berekend. Het gaat dan om de winst vóór belastingen. Zoals in de voornoemde voorwaarden uitgelegd, gelden er verschillende percentages gebaseerd op de tijd dat je ondernemer bent. Is je winst in de afgelopen drie jaar steeds hoger geweest dan het jaar daarvoor, dan rekent men met de gemiddelde winst over deze drie jaren. Is er in het laatste jaar een lagere winst geweest dan de jaren ervoor? Dan geldt deze winst als je maximale inkomen.
NHG hypotheek voor zzp’er mogelijk?
De Nationale Hypotheek Garantie is bedoeld als stimulator voor startende huizenkopers. Het is een garantie dat de hypotheekverstrekker wordt betaald als de geldlener niet aan zijn verplichting kan voldoen. Omdat dit het risico voor de hypotheekverstrekker aanzienlijk vermindert, ontvang je een lagere rente over de hypotheek. Als (beginnend) zzp’er is het niet altijd mogelijk geweest om daarvoor in aanmerking te komen. Echter is sinds 1 december 2016 ingevoerd dat je ook een NHG-hypotheek kunt krijgen. Ook als je nog maar één jaar zelfstandig ondernemer bent. Daarbij wordt uitgegaan van je inkomen van de laatste drie jaar, dus ook je inkomen van je vorige werkgever of andere inkomstenbron.
Hoewel je meer moet aantonen is een hypotheek als zzp’er prima mogelijk. Op basis van deze uitleg kun je voor jezelf zien wat er voor jou geldt. Uiteraard kun je altijd terecht bij hypotheekadviseurs en verstrekkers voor meer informatie.